Мизерный старый долг портит кредитную историю

[bomberman]

Читаю я тут проблемы других людей и моя мне вообще смешной кажется...

Вообщем, три года назад я взял микро кредит в 5 т.р. Половину отдал в срок, вторую пропустил, мне начислили кучу штрафов и я на этот должок забил.

Через какое-то время меня немного по доставали звонками коллекторы и тоже отстали.

Сейчас я собрался взять автокредит небольшой - мне отказали.
Через старого знакомого узнал, что на мне висит долг в НБКИ в размере 27 т.р. (это те 2,5 т.р. превратились в 27 т.р.)

Насколько я понимаю юридическую сторону, после продажи МФО моего долга коллекторам, долг списывается в убыток и по нему больше никакие проценты не могут начисляться. Соответственно, коллекторы тоже не вправе начислять мне проценты и штрафы.

Коллекторам я тоже, вроде как, больше суммы основного долга ( т.е. тех самых 2,5 т.р.) ничего не должен, т.к. продать начисленные, но не уплаченные проценты, штрафы и пени к взысканию коллекторам нельзя (или можно все-таки?).

Я не помню уже, кому был продан долг (вроде секвойя). Я попытался связаться с МФО (Вивус) и выяснить это у них. В результате через несколько дней мне на мобильный позвонил их "представитель" и сказал, что прям завтра мне все закроют в НБКИ, если я переведу им 5 т.р. Но я его послал подождать, пока я не разберусь с юридической стороной вопроса. Я не понимаю, как я могу им что-то платить, если мой долг уже продан коллекторам и списан в убыток (за вычетом вознаграждения, полученного от коллекторов за уступку долга). Самой МФО я уже, получается, ничего не должен!

Как мне действовать дальше, чтобы закрыть свой долг в НБКИ с минимальными финансовыми потерями?

Писать письменное обращение в МФО с просьбой указать, кому был продан долг, а затем платить коллекторам (так же после письменного подтверждения, что после уплаты этой суммы их претензии будут исчерпаны)?
И сколько платить коллекторам?
Может, надежнее действовать через суд?
Я никуда уже не спешу, без автокреда обойдусь как-нить, но вот историю бы свою кредитную почистил бы...

 

[Кам]

Приветствую вас, bomberman.

Через старого знакомого узнал, что на мне висит долг в НБКИ в размере 27 т.р. (это те 2,5 т.р. превратились в 27 т.р.)

Я бы начал с того, что в соответствии со ст.6 Федерального закона "О кредитных историях" направил запрос на получение своего кредитного отчета в НБКИ.
Подробнее о запросе на получение своего кредитного отчета здесь: http://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/

Насколько я понимаю юридическую сторону, после продажи МФО моего долга коллекторам, долг списывается в убыток и по нему больше никакие проценты не могут начисляться. Соответственно, коллекторы тоже не вправе начислять мне проценты и штрафы.

Не совсем так. Согласно ч.1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как мне действовать дальше, чтобы закрыть свой долг в НБКИ с минимальными финансовыми потерями?

Я бы начал с того, что почитал внимательно условия кредитного договора, произвел бы все вычисления и удостоверился в той сумме, которая подлежит возврату в настоящее время.

Писать письменное обращение в МФО с просьбой указать, кому был продан долг, а затем платить коллекторам (так же после письменного подтверждения, что после уплаты этой суммы их претензии будут исчерпаны)?

Согласен. Необходимо выяснить кто имеет право требования, имела ли место уступка прав требования.

Может, надежнее действовать через суд?

Не совсем понятны предмет и основания вашего предполагаемого иска в суд.
О чем вы собираетесь просить суд, каковы будут ваши исковые требования?

 

[bomberman]

Камрад, спасибо за ответ!
Пару моментов хочу уточнить - т.е. коллекторы могу требовать с меня всю сумму долга, процентов и штрафов, начисленных кредитором на момент передачи права требования и, кроме того, могут продолжать начислять мне проценты по той ставке, которая была прописана в договоре? Таким образом, проценты будут начисляться вечно?


В таком случае иск в суд и будет о необоснованных процентах ( сумма долга выросла в 10 раз!)


Второй момент - моя МФО (Вивус) не имеет офисов, работает через интернет. Т.е. действительно лучше написать письмо на их юр. адрес и не верить ответам консультантов с неизвестных номеров и не перечислять деньги даже на счет моей МФО с указанием уплаты по моему долгу?

А в отчете из НБКИ будет указано, кому я должен в настоящий момент?

 

[bomberman]

Я тут еще обрывочно наткнулся на информацию, что вроде можно снизить сумму процентов и штрафов до величины, не превышающей ОД.

Т.е. если мой основной долг - 2500 руб, то я могу снизить полную сумму долга до 5000 руб?

 

[Кам]

Камрад, спасибо за ответ!
Пару моментов хочу уточнить - т.е. коллекторы могу требовать с меня всю сумму долга, процентов и штрафов, начисленных кредитором на момент передачи права требования и, кроме того, могут продолжать начислять мне проценты по той ставке, которая была прописана в договоре? Таким образом, проценты будут начисляться вечно?

Теоретически, да. Но есть срок исковой давности, который составляет по вашему делу три года. Срок исковой давности - это срок, в течение которого лицо может обратиться в суд. Обычно этот срок кредитор не пропускает и обращается в суд, с тем, чтобы получить решение суда о взыскании денежной суммы. Ведь пропустив срок исковой давности лицо теряет возможность взыскать сумму долга в судебном порядке.

Здесь, правда, немного различная практика - с какого момента исчислять эти три года.
Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета. То есть, с момента, когда вы последний раз заплатили.

Однако есть практика, при которой суды не соглашаются с такой трактовкой закона, опираясь на положения ст. 200 ГК РФ.
Эта статья говорит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения». В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

Второй момент - моя МФО (Вивус) не имеет офисов, работает через интернет. Т.е. действительно лучше написать письмо на их юр. адрес и не верить ответам консультантов с неизвестных номеров и не перечислять деньги даже на счет моей МФО с указанием уплаты по моему долгу?

Конечно, как я уже сказал, вы должны официально выяснить кто имеет право требования, имела ли место уступка прав требования какому-либо другому лицу (коллекторской фирме и пр.).
Если на вас выходят коллекторы, то также необходимо потребовать предоставить подтверждение их права требования.

А в отчете из НБКИ будет указано, кому я должен в настоящий момент?

Сам не заказывал отчет БКИ, но сделать это несложно, как я понимаю,
Вы можете один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно и далее - за небольшую плату. Поэтому в любом случае я бы заказал.
Если судить по статье «Кредитная история: теоретические аспекты и практическое применение», раздел: "Кредитный отчет", можно сказать, что кредитный отчет содержит исчерпывающую информацию о ваших кредитах, просроченных, погашенных, истребованных в судебном порядке и "проданных": http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kre...nyy-otchet.html

Я тут еще обрывочно наткнулся на информацию, что вроде можно снизить сумму процентов и штрафов до величины, не превышающей ОД.

Т.е. если мой основной долг - 2500 руб, то я могу снизить полную сумму долга до 5000 руб?

Думаю, что имеется в виду статья 333 Гражданского кодекса РФ, которая предусматривает, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.
То есть, речь идет о снижении размеров неустойки, но не основного долга и процентов на него.

 

[bomberman]

Т.е. как я понимаю, на данный момент сумма моей задолженности в 27 т.р. вполне себе реальная...

Займ был выдан 19.07.2013 сроком на 1 месяц. Таким образом, 19.08.2016 истекает срок исковой давности.
Выходит, после этой даты с меня ничего взыскать уже не смогут, но до этой даты могут взыскать всю сумму долга и процентов, и я никак не могу оспорить сумму процентов, я правильно понимаю? (если только не договориться о полюбовном решении, так?)...

Но после этой даты проценты все-же продолжат набегать?

 

[Кам]

Т.е. как я понимаю, на данный момент сумма моей задолженности в 27 т.р. вполне себе реальная...

Вполне реальная. Как я уже сказал, вы можете рассчитать сумму задолженности сами, исходя из условий договора.

Займ был выдан 19.07.2013 сроком на 1 месяц. Таким образом, 19.08.2016 истекает срок исковой давности.
Выходит, после этой даты с меня ничего взыскать уже не смогут, но до этой даты могут взыскать всю сумму долга и процентов, и я никак не могу оспорить сумму процентов, я правильно понимаю? (если только не договориться о полюбовном решении, так?)...

Да, истечет срок исковой давности по данной категории дел.
И если они все же подадут иск в суд после истечения срока исковой давности, то в судебном процессе вам надлежит заявить ходатайство о применении срока исковой давности, т.к. суд не может его применять по своему усмотрению (ст.199 ГК РФ) .
------------------------------------------------------------------------------------
Гражданский кодекс РФ. Статья 199. Применение исковой давности
1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
---------------------------------------------------------------------------------------

Я думаю, что до истечения срока исковой давности они обязательно подадут иск в суд и взыщут сумму долга с процентами и неустойкой, если таковая предусмотрена договором. По крайней мере на месте их юриста я бы так и сделал.

Но после этой даты проценты все-же продолжат набегать?

На условия договора срок исковой давности никак не влияет и не отменяет. Срок исковой давности, как я уже сказал, влияет на возможность взыскать сумму долга в судебном порядке.

 

[bomberman]

Вообщем, все очень печально... попал я с этим МФО...

В итоге, я делаю для себя такие выводы:

- если на меня подадут в суд - ходатайствовать в суде об уменьшении процентов (есть вроде прецеденты),
- если не попадут в суд, то через 3 месяца договариваться о закрытии долга в НБКИ на моих условиях.

И урок мне на будущее...

Я так понимаю, они специально подают в суд в последний момент, чтобы увеличить сумму взыскания?

 

[Кам]

.
Я считаю, что выводы правильные.

Я так понимаю, они специально подают в суд в последний момент, чтобы увеличить сумму взыскания?

Может быть и так, а может просто руки не доходят, если работы у них много. Поэтому тоже подадут в последний момент. Трудно сказать.

 

[bomberman]

Думаю, что имеется в виду статья 333 Гражданского кодекса РФ, которая предусматривает, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.
То есть, речь идет о снижении размеров неустойки, но не основного долга и процентов на него.

Камрад, почитал тут старые письма от МФО...
Вроде как они начисляют не проценты за пользование кредитом, а пени за просрочку платежа:

Сообщаем Вам, что на 14.11.2013 у Вас имеется просроченная задолженность по займу N 99955824002 в сумме 5800,00 рублей, которая складывается из:

Основной долг 2500 рублей
Проценты 0 рублей
Пени 3300 рублей
Комиссия 0 рублей
Итого 5,800 рублей*
В соответствии с п. 7.1 Правил предоставления и обслуживания микрозаймов за каждый день невозврата Вам начисляются пени в размере 1,5% от суммы задолженности.

Вам необходимо погасить сумму просроченной задолженности в течение 3 дней с момента отправки данного письма.

Применима ли в данном случае статья 333, о которой идет речь выше?
(что интересно, в телефонном разговоре сотрудних их СБ мне предлогал вернуть именно 5 т.р. - т.е. 2,5 т.р. ОД и 2,5 т.р. - штраф.)

Нашел в почте так же документы, на основании которых мне предоставлялся заем.

 

[Кам]

Мне тоже так видится. Как я понял из представленных вами документов, проценты составляли 1.5 тыс. руб. и начислялись за 30 дней пользования кредитом. Дальше начисляются проценты за просрочку возврата.

Если интересно, вот обширная судебная практика по применению ст. 333 ГК РФ: https://rospravosudie.com/law/Статья_333_ГК_РФ
Во множестве случаев суды уменьшают размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из приведенного вами старого расчета я вижу, что неустойка, которую кредитор называет "пени" составляла 3300 руб.
Вам важно знать неустойку в настоящее время. Думаю, что она будет явно несоразмерна.
Поэтому рекомендую просить суд применить ст. 333 ГК РФ.

 

[bomberman]

Вообщем, надеюсь, что история закончилась)

Примерно пол года назад мне начали звонить коллекторы. Хотя номер с тех пор я сменил - хз, где они новый раздобыли)

Мне предложили заплатить 7 т.р. Это в три раза больше, первоначального долга, но в 4 раза меньше текущего долга с учётом штрафных санкций и процентов за 3 года.

Решил погасить. Коллекторы уже месяцев 5 не беспокоят. Правда запрос в БКИ пока не делал.

 

[Кам]

Ну, что же, это неплохой выход в сложившейся ситуации.